最近，随着股市热度回升，银行存款利率又持续走低，“钱放哪儿”成了热门话题。越来越多的资金正从储蓄账户“搬家”，通过理财、基金、股票等方式，希望能在资本市场中得到更好的增长。面对众多的投资工具和产品，我们需要主动了解和选择适合自己的投资方式。而不同的方式，意味着不同的自主决策程度、风险水平和需要投入的精力。

1 个人投资方式分类

方式 描述 自主度 操作 典型入口/平台
银行理财 金融机构发行的中低风险固收/现金类产品。 极低 买入后通常无需任何操作，到期赎回。 银行 APP、柜台
单只公募基金 自行选择并买卖单只基金产品。 低 需自选产品与买卖时点，但持有期被动管理。 支付宝、天天基金、银行
静态基金组合 机构打包好的基金套餐（如股债配比）。 中低 一次性决策买入组合，后续调仓需投资者自行判断和执行。 银行、部分基金销售平台
基金投顾服务 机构提供持续的发车/调仓信号，投资者可选择跟或不跟。 中 持续性分次决策。投资者保留每期决策权，但将选基、择时研究委托给专业投顾。 蚂蚁财富（帮你投/投顾管家）、且慢、雪球
场内 ETF/LOF 在证券账户内像股票一样实时交易基金份额。 高 自主决策交易品种、价格、时机，可进行短线操作。 各证券公司（券商 APP）
股票投资 直接买卖上市公司的股票。 极高 自主研究公司、承担个股风险，对知识和精力要求高。 各证券公司（券商 APP）
私募基金/个人 IP 跟投 面向合格投资者的高门槛、非公开募集产品，或基于对管理人的深度信任而投资。 高 投资决策基于对管理人和策略的选择，资金运作过程委托，门槛通常为 100 万起。 私募管理机构、券商/银行私人银行部

上面提到的银行理财、自己买基金这些，很多朋友都用过，算是“传统项目”了。本篇就来聊一个相对比较新、但对普通人很友好的玩法——基金投顾服务，也就是大家常说的“跟车”。

它特别适合那种“既想听听专业建议，又不想完全当甩手掌柜”的朋友。这种方式资金门槛通常不高，收费也说得清楚明白。关键是，你能在得到专业指导的同时，自己还能拿主意，每次“发车”都可以选择跟或不跟，感觉收放自如，算是一种兼顾了“省心”和“参与感”的新选择。

2 基金投顾（跟车）

2.1 什么是“基金投顾跟车”？

想投资但又不知如何下手。这时，一位专业的投资顾问（持牌机构）为你定制一个基金组合，并通过“发车”信号告诉你“何时买、买多少、何时调整”。这个模式就是“基金投顾跟车”。

这不是把钱交给别人，而是从你的银行账户，划转到你在投顾平台开的独立账户里，然后由系统根据信号买入具体的基金份额。主理人发出“发车”信号后，你通常可以“一键跟投”（也可选此次不跟投），整个过程清晰透明。钱始终在你的独立账户中，只是将复杂的投资决策权委托了出去。

需要注意的是，基金投顾和所有投资一样，不承诺保本。那如何选择跟谁的车呢？现在很多投顾主理人会通过公众号、视频等方式分享观点，建立个人 IP（私幕和证券公司的网红经理人也会这么做）。通过长期观察，如果你觉得他的投资理念与你同频，更有远见，并且言行一致，那么基于这份长期的“认同”和“信任”去选择跟随，可能比单纯在众多陌生策略里对比历史业绩更合适。不过，也需要注意，三观合、有情怀的人投资不一定做得好，还要看看历史数据和主要策略。

2.2 如何上手操作？

我试了一下雪球基金，比想象中方便很多。

  • 第一步：开户与测评：下载 App（如雪球基金、且慢），完成实名认证和绑卡。之后需要做一个风险测评，目的是让系统了解你的风险承受能力，以便推荐合适策略。你的资金由银行等第三方独立监管。
  • 第二步：选择策略：在平台的“投顾”或“策略”专区，可以看到不同主理人管理的策略。需要仔细阅读策略的说明书，了解它的投资目标、风险等级和主理人的核心思路。
  • 第三步：签约：在线签订《基金投资顾问服务协议》。重点了解投顾服务如何收费、提供哪些服务，确认无误后再签约。
  • 第四步：设置跟投方式：签约后，你可以选择适合自己的跟投方式：
    • 手动跟车：主理人“发车”时，你会收到通知，手动确认后跟投。优点是自主灵活，每次操作前都能思考。
    • 自动跟车（信号定投）：设置好基准金额后，系统会在发车时自动扣款跟投。优点是省心省力，不怕错过。

注意：基金投顾不承诺保本，投资仍有风险。首次尝试建议小额开始，熟悉流程。

2.3 常见问题解答

Q1: 它和我自己在平台买基金有啥区别？
这是“一站式委托”和“自助购物”的区别。

  • 基金投顾：机构是你的“买方顾问”，为你提供从选基、买卖到调仓、陪伴的全流程服务，靠收取你的投顾服务费盈利，与你利益一致。
  • 普通买基金：平台是“产品超市”，你需要自己研究、决策，平台主要向基金公司收取销售佣金。

Q2: 怎么收费？

主要费用是 “投顾服务费” ，这是一笔为专业建议和陪伴支付的费用。

  • 如何收：按你账户资产净值的年化费率（通常在 0.2%-1.5% 之间）按日计提，按月收取。
  • 关键点：费用与你的资产规模相关，没有单独的“基础会员费”，激励投顾帮你把资产做大。

Q3: 钱投给谁了？安全吗？

  • 资金去向：你买的是各大公募基金公司（如易方达、华夏等）的产品。投顾机构只是“专业买手”，帮你从全市场筛选和配置。
  • 资金安全：你的资金始终在你名下的独立账户中，由银行等第三方托管，与机构自有资金完全隔离，安全有保障。

最后，也是最重要的提醒：

现在提供基金投顾服务的平台很多，除了文中提到的且慢、雪球，像蚂蚁财富、京东金融等大型平台也都有相应服务。在选择一个投顾策略，尤其是通过公众号、视频等渠道接触到的“个人主理人”或没听说过的平台时，务必核实其是否具备合法的“双证”资质：即中国证监会颁发的基金投资顾问业务试点资格和基金销售业务资格。这是保障服务合规、资金安全的根本前提。